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消费金融喜迎新燃点,银行机构都顶不住这“诱惑”

发布时间:2020-04-16相关聚合阅读:

原标题:消费金融喜迎新燃点,银行机构都顶不住这“诱惑”

来源 | 瞭望消金(lwxj001)

作者 | 咖喱

上回瞭望消金提到,疫情后全国消费逐渐复苏,消费金融行业喜迎新燃点。面对随之而来的新“变数”,持牌消金机构正积极应战。

瞭望消金发现,在已获批且开业的25家持牌消金机构里,超20家有内地银行机构背景。而实际表明,消费金融是当前银行最乐意拓展的领域。

据不完全统计,除了国有银行和股份制银行,城商行也开始扎堆杀入消费金融行列。如上海银行的“信义贷”江苏银行的“金e融”中原银行“原e花”四川天府银行“熊猫快贷”等等。

发力消费金融业务,对于各大银行来说,究竟有着怎样的魔力?

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消费金融的魔力

银行活跃在消费金融行业并非新鲜事儿,像中邮消金中银消金兴业消金招联消金中原消金北银消金等,都是银行“联名”的持牌消费金融机构。

工商银行的“融e借”中国银行的“中银E贷”招商银行的“闪电贷”等,也已经是较有名气的现金贷产品了。

对于曾经的银行来说,线下业务才是他们的天下,线上的“薄利”根本入不了他们的法眼。

但随着互联网银行、互联网金融平台、持牌消金机构等为代表的新消费金融玩家逐渐雄起,以自建的风控体系与大数据技术,从风控到客源拓展,再到创新业务模式,不断吸取银行服务不到的次级客户,银行坐不住了。

从去年年中开始,有十几家银行陆续推出线上现金贷产品。今年受疫情的影响,银行线上化进程更是再次提速。

瞭望消金发现,早期攻入消金领域的银行,由于现金贷业务的加持,盈利能力突飞猛进。

就拿光大银行来说,其主打的现金贷产品“随心贷”2017年初上线,2018年末放贷余额已超过600亿元。值得一提的是,2017年末“随心贷”的放贷余额仅36.24亿元。

财报数据显示,2018年,光大银行营业收入达到1102亿元,增长20.03%。实现拨备前利润753亿元,净利润337亿元,增长6.67%。

有业内人士分析,银行的资金成本很低,大约在3%左右。而光大银行的现金贷借款年化费率介于13%—24%之间,利差最高可达20%。因此在扣除坏账后,盈利较为可观。

因消费信贷有“利”可图,光大银行还打铁趁热,直捣消金领域。据瞭望消极所知,2020年1月,北京阳光消费金融股份有限公司获批筹建,光大银行出资6亿元,持股比例达60%。

瞭望消金整理发现,当前不仅国有银行、股份制银行,城商行也在不断涌入消费金融领域。业务主要涉足汽车贷款住房按揭贷款旅游贷款助学贷款消费信用贷款等。

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银行发力消金的利弊

在新金融行业监管日益趋严的大环境下,就拓展线上业务的金融机构而言,拥有成熟的风控能力尤为重要。

消费金融之所以能够快速的崛起,引爆无抵押无担保无场景的现金贷业务发展,无形之中也是大数据风控趋于成熟的表现。

虽然银行一直是以稳重、安全的形象示人,但由于没有消费场景描绘用户画像,大数据风控能力不足,只能借助担保物、抵押物来增信,甚至划上“优质客户”、“白名单客户”门槛。

工行的融e借招行的“闪电贷”等,都仅对本银行白名单客户、金融产品购买客户、房产按揭客户、待发工资客户等相关客群开放。

值得一提的是,在疫情防控期间,工商银行下过血本“拉拢”客户。据此前工行官微显示,2020年3月31日前,所有融e借客户的贷款利率统一执行年利率4.35%的固定优惠价格。

在瞭望消金看来,消费金融的基础是资金成本。银行能够吸收存款,资金成本低且安全性高,自带赚取利差的BUFF,才是最天然的优势。这也是持牌消金机构中,银行股东背景占绝大部分的原因之一。

目前持牌消金机构的融资渠道主要有同业借款、股东存款、发行ABS、发行金融债等,而后两种门槛较高。

据瞭望消金所知,行业中仅有4家公司获批发行金融债券,而有实力发行ABS的机构也不多,10家获得发行资格,仅6家已发行ABS。因此,同业拆借被称为银行系消金机构最优资金渠道。

招联消金作为零售大行招联麾下一员,至今仍未启动ABS融资,主要就是通过同业拆借。据招商银行年报显示,2019年招商银行董事会同意给予招联消金同业授信270 亿元,授信期限 2 年。(在2018年也授信过230亿元的额度。)

有业内人士指出,银行的付出并非“慈善”行为,随着消费金融行业逐渐成熟,银行系消金机构也在反哺银行,成为银行转型升级的助推器。

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结语

银行发力消费金融领域有利于提高其在互联网时代下的核心竞争力,并能通过入股消费金融机构的方式完善自身不足。

然而,如何利用自身优势,在极“热”的消金领域中打出一片新天地,银行还需找准自身定位,开拓更多层次的客群。

瞭望消金将会持续关注银行板块消金类业务的分析和研究!大家也可以在后台留言你想了解的内容!